Реструктуризация долга по кредиту¶
Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий кредитного договора между заёмщиком и кредитором, в результате которого уменьшается размер регулярных платежей и/или продлевается срок погашения задолженности. Процедура направлена на снижение финансовой нагрузки на заёмщика при сохранении возможности банка взыскать предоставленные средства. Реструктуризация не является списанием долга: обязательства сохраняются, но меняется их структура.
¶Основания для реструктуризации
Реструктуризация проводится, когда заёмщик по объективным причинам не может обслуживать кредит на текущих условиях. К числу таких причин относятся:
- потеря основного места работы или резкое снижение дохода;
- тяжёлая болезнь заёмщика или близких родственников;
- рождение ребёнка в неполной семье;
- инвалидность;
- снижение заработной платы, сокращение до минимума рабочих часов;
- призыв заёмщика на военную службу по призыву.
Банки, как правило, требуют документальное подтверждение ухудшения материального положения: справку о доходах за последние шесть месяцев, копию трудовой книжки или приказа об увольнении, медицинские документы.
¶Виды реструктуризации
Кредитные организации применяют несколько базовых схем изменения условий договора:
| Вид | Суть |
|---|---|
| Увеличение срока кредита | Срок продлевается, размер ежемесячного платежа снижается, сумма переплаты растёт |
| Снижение процентной ставки | Банк уменьшает ставку на определённый период или на весь остаток срока |
| Каникулы | Полное или частичное приостановление платежей на определённый срок (обычно от 3 до 12 месяцев) |
| Изменение валюты | Перевод кредита в рубли при изначальном валютном кредитовании (актуально при росте курса валюты) |
| Списание части долга | Банк прощает часть задолженности, чаще всего проценты и пени, оставляя основной долг |
Часто банки комбинируют несколько схем: например, предоставляют каникулы, а затем увеличивают срок договора.
¶Порядок проведения
Процедура реструктуризации в России обычно включает следующие этапы:
- Обращение заёмщика. Заёмщик подаёт заявление в отделении банка или через личный кабинет с просьбой о реструктуризации и указанием причин.
- Подготовка документов. К заявлению прилагаются справки о доходах, документы о семейном положении, медицинские справки и иные бумаги, подтверждающие ухудшение ситуации.
- Рассмотрение заявки. Банк анализирует платёжеспособность клиента и принимает решение. Срок рассмотрения обычно составляет от нескольких дней до месяца.
- Подписание дополнительного соглашения. При одобрении стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору, фиксирующее новые условия.
- Обслуживание по новым условиям. Заёмщик вносит платежи в соответствии с обновлённым графиком.
Отказ банка в реструктуризации может быть обжалован в судебном порядке, однако на практике суды обычно не обязывают кредитные организации изменять условия договора в одностороннем порядке.
¶Государственные программы
В России действуют меры государственной поддержки заёмщиков, попавших в затруднительное положение. С 2019 года работает программа реструктуризации ипотеки для семей с детьми: при рождении второго или третьего ребёнка ставка по действующему кредиту снижается до 6 процентов годовых на весь остаток срока. Программа распространяется на ипотечные кредиты, полученные до 1 июля 2022 года, при условии что стоимость жилья не превышает установленные лимиты по регионам.
Для заёмщиков, потерявших работу, Центральный банк России рекомендует банкам предоставлять кредитные каникулы. Размер платежа при этом рассчитывается исходя из дохода, который заёмщик мог бы получать на бирже труда. Такие каникулы предоставляются не более чем на шесть месяцев.
¶Последствия для заёмщика
Реструктуризация имеет как положительные, так и отрицательные стороны. К плюсам относится снижение ежемесячной нагрузки и предотвращение просрочки, которая ведёт к начислению пеней и порче кредитной истории. К минусам — увеличение общей переплаты (при удлинении срока) и появление в кредитной истории отметки о реструктуризации, которая может повлиять на решение банков при выдаче новых кредитов.
¶Реструктуризация и кредитная история
Сведения о реструктуризации передаются бюро кредитных историй и отражаются в отчёте. Наличие такой отметки само по себе не является препятствием для получения нового кредита, однако некоторые банки могут отказать заёмщику или предложить менее выгодные условия, расценивая факт реструктуризации как признак повышенного риска.
¶Отличие от других процедур
Реструктуризацию часто путают с двумя смежными институтами. Рефинансирование предполагает оформление нового кредита в другом банке на погашение старого, при этом меняется кредитор, а не условия договора с прежним банком. Банкротство физического лица — это судебная процедура, в ходе которой задолженность может быть списана полностью или частично, но она влечёт серьёзные правовые последствия: ограничение на выезд за рубеж, запрет занимать руководящие должности сроком до трёх лет, продажу имущества.
¶Регулирование
Основные нормы, регулирующие реструктуризацию, содержатся в Гражданском кодексе Российской Федерации (глава о перемене лиц в обязательствах и о договоре), в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, а также в рекомендациях и указаниях Центрального банка России, адресованных кредитным организациям.
Источники:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая и вторая)
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Указания и рекомендации Банка России для кредитных организаций
- Постановления Правительства Российской Федерации о мерах поддержки заёмщиков