Ссуда — понятие и виды¶

Ссуда — это предоставление денег или иного имущества во временное пользование на определённых условиях, как правило, с последующим возвратом и уплатой процентов. В широком смысле под ссудой понимается любая форма заёмных отношений, при которой одна сторона (ссудодатель) передаёт другой стороне (заёмщику) определённую сумму или ценности, а заёмщик обязуется вернуть их в установленный срок и на согласованных условиях.

¶Этимология и правовое определение

Слово «ссуда» происходит от древнерусского «съсуда», что означало «взаимная помощь, вспоможение». В дореволюционном русском праве ссудой называли безвозмездную передачу имущества в пользование. В современном российском законодательстве термин «ссуда» используется преимущественно в Гражданском кодексе РФ (глава 36) для обозначения договора безвозмездного пользования имуществом (договора ссуды), согласно которому одна сторона передаёт или обязуется передать другой стороне вещь во временное владение и пользование безвозмездно.

В банковской и финансовой практике слово «ссуда» часто употребляется как синоним кредита — возмездного предоставления денежных средств. В этом значении термин фигурирует в нормативных актах Банка России и в банковских продуктах.

¶Виды ссуд

Ссуды классифицируются по нескольким основаниям:

¶По субъектам

• Государственные ссуды — предоставляются государством или уполномоченными органами (например, бюджетные субсидии, льготные кредиты).
• Банковские ссуды — выдаются кредитными организациями в денежной форме.
• Частные (гражданские) ссуды — заключаются между физическими лицами или между физическими и юридическими лицами.

¶По форме

• Денежные — в виде определённой суммы.
• Вещественные (имущественные) — в виде конкретного имущества (например, оборудование, транспортное средство).

¶По срокам

• Краткосрочные — до 1 года.
• Среднесрочные — от 1 до 5 лет.
• Долгосрочные — свыше 5 лет.

¶По обеспечению

• Обеспеченные — под залог имущества, поручительство, банковскую гарантию.
• Необеспеченные (бланковые) — выдаются без залога, как правило, под более высокий процент.

¶Договор ссуды по ГК РФ

Договор ссуды регулируется статьями 689–701 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 689, по договору ссуды одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передаёт вещь во временное владение и пользование другой стороне (ссудополучателю) безвозмездно.

Ключевые характеристики договора:

• Безвозмездность — отличительный признак, отличающий ссуду от аренды.
• Временность — вещь передаётся на определённый срок или до востребования.
• Возвратность — ссудополучатель обязан вернуть вещь в том же состоянии, в котором она была получена, с учётом нормального износа.

Ссудополучатель несёт риск случайной гибели имущества, если вещь была использована не по назначению или передана третьему лицу без согласия ссудодателя (статья 696 ГК РФ).

¶Ссуда и кредит: различия

Несмотря на то что в обиходе ссуда и кредит часто отождествляются, между ними есть принципиальные различия:

В банковской практике термин «ссуда» применяется к кредитам, выдаваемым под залог, и к специальным программам льготного кредитования (например, субсидируемые ссуды сельхозпроизводителям).

¶Государственные ссуды в России

В Российской Федерации государство предоставляет ссуды различным категориям заёмщиков в рамках поддержки отдельных отраслей и социальных программ. Примеры:

• Ссуды сельскохозяйственным товаропроизводителям — предоставляются Россельхозбанком на льготных условиях для развития агропромышленного комплекса.
• Ссуды малому бизнесу — через программы поддержки предпринимательства, в том числе с участием Внешэкономбанка и региональных фондов поддержки.
• Ипотечные ссуды с господдержкой — льготные ипотечные программы для отдельных категорий заёмщиков (семьи с детьми, IT-специалисты, дальневосточники).

¶Риски и правовой статус

Ссудные операции регулируются Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России. Незаконная кредитная деятельность (систематическое предоставление ссуд под проценты без лицензии) квалифицируется как преступление по статье 172 УК РФ (незаконная банковская деятельность).

При заключении договора ссуды стороны вправе предусмотреть ответственность за досрочный возврат, нецелевое использование средств и нарушение сроков.

Источники:

• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), глава 36 «Безвозмездное пользование»
• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
• Уголовный кодекс Российской Федерации, статья 172
• Банк России, нормативные акты о порядке предоставления кредитов (ссуд) юридическим и физическим лицам