Blue Cross Blue Shield

Blue Cross Blue Shield — это федерация из 34 независимых организаций медицинского страхования, действующих на территории США и предоставляющих услуги по добровольному и обязательному медицинскому страхованию (включая программы Medicare и Medicaid). Федерация объединяет компании под единым брендом, но каждая из них является самостоятельным юридическим лицом, имеющим собственную лицензию и регулируемым на уровне штата. Ассоциация Blue Cross Blue Shield (BCBSA) координирует деятельность участников, устанавливает стандарты качества и управляет общими товарными знаками.

История

Предпосылки и создание

Истоки системы восходят к началу XX века. В 1929 году в Далласе (Техас) преподаватель Джастин Форд Кимболл разработал первую программу предоплаты больничных услуг для учителей местных школ. За фиксированную ежемесячную плату (около 50 центов) участники получали право на 21 день стационарного лечения. Эта модель стала прообразом «синего щита» (Blue Cross) — страхования больничных расходов. В 1932 году в Сакраменто (Калифорния) появилась первая программа «синего креста» (Blue Shield), покрывавшая амбулаторные услуги врачей.

Развитие в XX веке

В 1930-е — 1940-е годы подобные планы распространились по всей стране. Они создавались как некоммерческие организации, часто при поддержке медицинских ассоциаций. В 1946 году была создана Ассоциация Blue Cross, а в 1948 году — Ассоциация Blue Shield. В 1970-е годы, после введения государственных программ Medicare и Medicaid, BCBS стала одним из ключевых администраторов этих систем. В 1982 году произошло слияние двух ассоциаций в единую организацию — Blue Cross Blue Shield Association.

Период коммерциализации

До 1990-х годов большинство планов BCBS оставались некоммерческими. Однако рост конкуренции со стороны коммерческих страховщиков (например, UnitedHealth Group, Aetna) и необходимость привлечения капитала привели к тому, что многие планы преобразовались в коммерческие структуры. Некоторые из них (например, Anthem, Inc., ныне Elevance Health) стали публичными акционерными компаниями. В 1994 году был создан национальный альянс BlueCard, позволяющий застрахованным получать услуги в любом штате через местные планы-участники.

Структура и управление

Федерация

Ассоциация Blue Cross Blue Shield (BCBSA) — это зонтичная организация со штаб-квартирой в Чикаго (штат Иллинойс). Она не занимается непосредственным страхованием, а выполняет функции:

• лицензирования и защиты товарных знаков «Blue Cross», «Blue Shield» и «Blue Cross Blue Shield»;
• установления стандартов качества и финансовой устойчивости для участников;
• координации национальных программ (BlueCard, Blue Health Intelligence);
• ведения переговоров с федеральными властями по вопросам регулирования.

Независимые планы

Каждый из 34 планов (включая территориальные — в Пуэрто-Рико и Вашингтоне, округ Колумбия) является самостоятельной страховой компанией. Они имеют собственные советы директоров, тарифы и сети поставщиков медицинских услуг. Крупнейшие планы:

• Blue Cross Blue Shield of Michigan (штат Мичиган);
• Blue Shield of California (Калифорния);
• Empire BlueCross BlueShield (штат Нью-Йорк);
• Anthem Blue Cross and Blue Shield (входит в Elevance Health, обслуживает несколько штатов).

Лицензирование

Бренд «Blue Cross Blue Shield» используется по лицензии, выдаваемой BCBSA. Условия лицензии включают:

• соблюдение стандартов финансовой отчётности (резервы, платёжеспособность);
• участие в национальной сети BlueCard;
• обязательство не использовать бренд для дискриминации по состоянию здоровья.

Виды страхования

Индивидуальное и групповое

BCBS предлагает полисы для физических лиц (индивидуальное страхование) и для работодателей (групповое страхование). Групповые планы составляют основную долю рынка — около 70 % застрахованных.

Государственные программы

Федерация является крупнейшим администратором программ Medicare (для лиц старше 65 лет и инвалидов) и Medicaid (для малоимущих). В каждом штате BCBS участвует в тендерах на обслуживание этих программ. Например, план Blue Cross Blue Shield of Texas управляет программой Medicaid для детей в Техасе.

Специализированные продукты

• BlueCard — программа, позволяющая застрахованному в одном штате получить медицинскую помощь в другом через местный план-участник.
• Blue Health Intelligence — аналитическая платформа, собирающая обезличенные данные о состоянии здоровья населения для улучшения качества услуг.
• Blue Distinction — программа сертификации медицинских центров, предоставляющих высококачественные услуги по определённым специальностям (кардиология, ортопедия, онкология).

Финансовые показатели

По данным на 2023 год, совокупная выручка всех планов BCBS превышает 400 миллиардов долларов США. Федерация обслуживает около 115 миллионов человек (примерно треть населения США). Крупнейшие планы по числу застрахованных:

• Elevance Health (бывшая Anthem) — около 47 миллионов;
• Blue Cross Blue Shield of Michigan — около 4,5 миллионов;
• Blue Shield of California — около 4,3 миллионов.

Критика и споры

Антимонопольные иски

BCBS неоднократно становилась объектом антимонопольных разбирательств. В 2012 году был подан коллективный иск, в котором утверждалось, что федерация и её участники сговорились с целью разделения рынков и ограничения конкуренции. В 2020 году дело было урегулировано: BCBSA согласилась выплатить 2,67 миллиарда долларов и внести изменения в правила лицензирования.

Проблемы с доступностью

Несмотря на некоммерческие корни, многие критики отмечают, что планы BCBS устанавливают высокие страховые взносы и франшизы, особенно на рынке индивидуального страхования. В некоторых штатах (например, в Алабаме и Миссисипи) BCBS занимает доминирующее положение, что ограничивает выбор для потребителей.

Споры о покрытии

В 2020-е годы участились случаи отказа в покрытии дорогостоящих методов лечения (например, CAR-T-терапии при раке) или длительного пребывания в стационаре. Пациентские организации обвиняют BCBS в приоритете прибыли над качеством помощи.

Регулирование в США

Деятельность BCBS регулируется на двух уровнях:

• Федеральный уровень — Закон о доступном здравоохранении (ACA, 2010 год), который устанавливает требования к минимальному набору услуг (essential health benefits) и запрещает отказ в страховании по состоянию здоровья.
• Уровень штатов — каждый план лицензируется департаментом страхования соответствующего штата, который контролирует тарифы, резервы и жалобы потребителей.

Интересные факты

• Логотип «синего креста» (голубой крест) и «синего щита» (голубой щит с белой каймой) был разработан в 1930-е годы и с тех пор практически не менялся.
• BCBS является крупнейшим в США администратором программы Medicare Part D (страхование рецептурных лекарств).
• В 2020 году, во время пандемии COVID-19, BCBSA объявила о добровольном отказе от взимания платы за лечение COVID-19 с застрахованных.

Источники

• Официальный сайт Blue Cross Blue Shield Association (bcbs.com)
• История Blue Cross Blue Shield: «The Blue Cross and Blue Shield Story» (BCBSA, 2021)
• Данные Национальной ассоциации страховых комиссаров (NAIC) за 2023 год
• Материалы антимонопольного дела «In re Blue Cross Blue Shield Antitrust Litigation» (2020)
• Публикации Kaiser Family Foundation о рынке медицинского страхования США