DuitNow

DuitNow — это национальная система мгновенных платежей и переводов в Малайзии, запущенная в 2018 году. Она предоставляет возможность физическим и юридическим лицам отправлять и получать денежные средства в малайзийских ринггитах (MYR) в режиме реального времени, используя только идентификатор получателя (номер мобильного телефона, номер паспорта, регистрационный номер компании или виртуальный адрес). Система разработана и управляется компанией Payments Network Malaysia Sdn Bhd (PayNet), которая является совместным предприятием 11 малайзийских банков и выполняет функции национального оператора платёжной инфраструктуры. DuitNow объединяет более 30 банков и финансовых учреждений Малайзии, а также ряд небанковских платёжных сервисов.

История

Идея создания единой системы мгновенных платежей возникла в рамках стратегии цифровой трансформации финансового сектора Малайзии, реализуемой Центральным банком Малайзии (Bank Negara Malaysia). До появления DuitNow переводы между клиентами разных банков занимали от нескольких часов до одного рабочего дня, а также требовали ввода полных банковских реквизитов (номера счёта, кода банка).

Разработка системы началась в 2017 году. В декабре 2018 года состоялся официальный запуск DuitNow, первоначально поддерживавшего переводы по номеру мобильного телефона (DuitNow Transfer). В 2019 году была добавлена функция оплаты по QR-коду (DuitNow QR), что позволило унифицировать приём платежей в торговых точках. В 2020 году, в условиях пандемии COVID-19, система получила значительный импульс к развитию, поскольку бесконтактные и цифровые платежи стали предпочтительным способом расчётов. К 2023 году DuitNow стала доминирующей платёжной инфраструктурой Малайзии, обрабатывающей миллионы транзакций ежедневно.

Ключевые функции и сервисы

DuitNow предоставляет несколько основных сервисов, объединённых под единым брендом:

DuitNow Transfer

Это базовый сервис перевода средств между физическими и юридическими лицами. Для отправки перевода отправитель указывает идентификатор получателя (например, номер мобильного телефона), который предварительно зарегистрирован в системе DuitNow. Деньги зачисляются на счёт получателя в течение нескольких секунд. Сервис доступен через мобильные банковские приложения, интернет-банкинг и платёжные приложения небанковских организаций.

DuitNow QR

Сервис оплаты товаров и услуг с помощью QR-кода. Каждый продавец (магазин, ресторан, онлайн-сервис) получает уникальный QR-код, который может быть отсканирован покупателем через любое мобильное банковское приложение или электронный кошелёк, поддерживающий DuitNow QR. Это устраняет необходимость в терминалах для приёма карт и снижает комиссии для торговцев. DuitNow QR также поддерживает международные переводы по QR-коду в рамках соглашений с другими национальными системами (например, с индийской UPI и сингапурской PayNow).

DuitNow Request

Функция, позволяющая пользователю отправить запрос на перевод средств другому лицу. Например, покупатель может отправить продавцу запрос на оплату, а продавец — запрос на возврат средств. Это упрощает процесс выставления счетов и взыскания платежей.

DuitNow Direct Debit

Сервис регулярных автоматических платежей (подписок, кредитов, коммунальных услуг). Пользователь даёт согласие на списание средств со своего счёта в пользу конкретного получателя в установленные даты. Это аналог прямого дебета, но с использованием инфраструктуры мгновенных платежей.

Технические аспекты и безопасность

DuitNow работает на основе централизованной платёжной платформы, управляемой PayNet. Все транзакции обрабатываются в режиме реального времени (24/7/365). Система использует следующие механизмы безопасности:

Аутентификация — все транзакции требуют подтверждения через мобильное приложение банка (с использованием биометрии, PIN-кода или одноразового пароля).
Лимиты — на сумму одного перевода и на дневной/месячный объём операций устанавливаются лимиты, которые могут варьироваться в зависимости от банка и уровня верификации пользователя.
Шифрование — данные передаются по защищённым каналам с использованием протоколов TLS.
Мониторинг — PayNet и банки-участники осуществляют круглосуточный мониторинг транзакций на предмет мошенничества и аномальной активности.
Возврат средств — в случае ошибки (например, перевод на неверный номер) предусмотрена процедура обращения в банк отправителя для инициирования возврата, однако она не гарантирует мгновенного результата, так как зависит от действий получателя.

Участники системы

DuitNow объединяет практически все банки и финансовые учреждения Малайзии, включая:

Крупные банки: Maybank, CIMB Bank, Public Bank, RHB Bank, Hong Leong Bank, AmBank.
Исламские банки: Bank Islam, Bank Muamalat, Maybank Islamic.
Международные банки: HSBC, Standard Chartered, OCBC, UOB.
Небанковские платёжные сервисы: Touch 'n Go eWallet, GrabPay, Boost, ShopeePay, BigPay.

По состоянию на 2024 год, количество зарегистрированных пользователей DuitNow превысило 30 миллионов человек (при населении Малайзии около 33 миллионов), а количество торговых точек, принимающих DuitNow QR, — более 10 миллионов.

Применение и значение

DuitNow играет ключевую роль в цифровой экономике Малайзии:

Повседневные расчёты — оплата покупок в магазинах, кафе, на рынках, а также переводы между друзьями и родственниками.
Электронная коммерция — используется как основной способ оплаты на многих онлайн-площадках (Lazada, Shopee, Grab).
Государственные услуги — оплата налогов, штрафов, коммунальных услуг через портал MyBayar и другие государственные сервисы.
Зарплатные проекты — некоторые компании используют DuitNow для выплаты заработной платы сотрудникам.
Благотворительность — сбор пожертвований через QR-коды.

Система способствует снижению доли наличных денег в обороте, повышению финансовой доступности (особенно для населения, не имеющего банковских карт), а также стимулирует развитие малого и среднего бизнеса за счёт упрощения приёма платежей.

Сравнение с другими системами

DuitNow является частью глобального тренда на создание национальных систем мгновенных платежей. По функциональности и масштабу она сопоставима с:

UPI (Индия) — самая крупная в мире система мгновенных платежей, послужившая прототипом для многих других.
PayNow (Сингапур) — система, с которой DuitNow имеет соглашение о взаимном приёме QR-платежей.
PromptPay (Таиланд) — аналогичная система, также использующая идентификаторы по номеру телефона.
Faster Payments (Великобритания) — более старая система, но с похожей концепцией.
СБП (Россия) — Система быстрых платежей Банка России, запущенная в 2019 году, также позволяет переводить деньги по номеру телефона и оплачивать товары и услуги по QR-коду.

Критика и ограничения

Несмотря на широкое распространение, DuitNow имеет ряд недостатков:

Лимиты на переводы — для многих пользователей суточные лимиты (часто 10 000–25 000 MYR) могут быть недостаточными для крупных покупок или бизнес-операций.
Зависимость от интернета — для использования требуется стабильное подключение к сети, что может быть проблемой в отдалённых районах.
Мошенничество — участились случаи фишинговых атак, когда злоумышленники выдают себя за представителей банков или PayNet и запрашивают данные для доступа к аккаунту.
Отсутствие единого стандарта для возвратов — процедура возврата ошибочных переводов не автоматизирована и может быть длительной.
Неравномерное покрытие — хотя большинство банков подключены, некоторые мелкие финансовые учреждения и небанковские сервисы могут иметь ограниченную функциональность.

Будущее развитие

PayNet продолжает развивать DuitNow. Планируется внедрение следующих функций:

DuitNow Cross-Border — расширение международных переводов, включая интеграцию с системами других стран АСЕАН (Индонезия, Таиланд, Вьетнам).
DuitNow Corporate — расширенные возможности для корпоративных клиентов, включая массовые выплаты и автоматизацию расчётов.
DuitNow Biometric — использование биометрических данных (отпечаток пальца, распознавание лица) для идентификации получателя.
Интеграция с CBDC — возможное взаимодействие с цифровым ринггитом (цифровой валютой центрального банка Малайзии), который находится на стадии пилотного проекта.

Источники

Payments Network Malaysia Sdn Bhd (PayNet) — официальный сайт и пресс-релизы.
Bank Negara Malaysia — отчёты о развитии платёжных систем в Малайзии.
The Star Online — статьи о запуске и развитии DuitNow.
New Straits Times — обзоры и аналитика по цифровым платежам в Малайзии.
ASEAN Briefing — сравнительный анализ платёжных систем стран АСЕАН.

BFOmetr — база данных и аналитика по компаниям России.

На главную BFOmetr →