Федеральная корпорация страхования депозитов

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC, Federal Deposit Insurance Corporation) — независимое федеральное агентство Соединённых Штатов Америки, созданное для поддержания стабильности и общественного доверия к финансовой системе страны. Основная функция корпорации заключается в страховании банковских депозитов (вкладов) физических и юридических лиц в коммерческих банках и сберегательных учреждениях, являющихся её участниками, а также в регулировании и надзоре за деятельностью этих учреждений. В случае банкротства банка FDIC гарантирует возврат застрахованных средств вкладчикам в пределах установленного законом лимита.

История

Предпосылки создания

Великая депрессия 1929–1933 годов привела к массовому банкротству банков в США. Только в 1933 году обанкротилось около 4000 банков, что вызвало панику среди вкладчиков, которые массово изымали средства, усугубляя кризис. Отсутствие системы гарантирования вкладов подрывало доверие к банковской системе и препятствовало экономическому восстановлению.

Закон Гласса — Стиголла и учреждение FDIC

В ответ на кризис президент Франклин Рузвельт подписал 16 июня 1933 года Закон Гласса — Стиголла (Banking Act of 1933). Этот закон, помимо разделения коммерческой и инвестиционной деятельности банков, предусматривал создание Федеральной корпорации страхования депозитов. FDIC была учреждена 1 января 1934 года. Первоначальный лимит страхования составлял 2500 долларов на вкладчика в одном банке, что покрывало 100% всех банковских счетов на тот момент.

Развитие и изменения

За время существования FDIC лимит страхования неоднократно повышался:

• 1934 год — 2500 долларов;
• 1935 год — 5000 долларов;
• 1950 год — 10 000 долларов;
• 1966 год — 15 000 долларов;
• 1969 год — 20 000 долларов;
• 1974 год — 40 000 долларов;
• 1980 год — 100 000 долларов;
• 2008 год — временно повышен до 250 000 долларов в рамках Закона о чрезвычайной экономической стабилизации;
• 2010 год — лимит в 250 000 долларов стал постоянным согласно Закону Додда — Франка.

В 2008–2009 годах, в условиях мирового финансового кризиса, FDIC сыграла ключевую роль в стабилизации системы, временно расширив страховое покрытие и введя Программу гарантирования ликвидности (Temporary Liquidity Guarantee Program).

Организационная структура и управление

FDIC управляется Советом директоров, состоящим из пяти членов. Трое из них назначаются Президентом США с одобрения Сената, причём не более двух членов могут быть от одной политической партии. Остальные два места по должности занимают:

• Контролёр денежного обращения (Comptroller of the Currency);
• Директор Бюро финансовой защиты потребителей (Consumer Financial Protection Bureau).

Совет директоров назначает председателя FDIC, который является главным исполнительным лицом. Корпорация имеет штаб-квартиру в Вашингтоне, округ Колумбия, а также региональные и полевые офисы по всей территории США.

Функции и деятельность

Страхование депозитов

Основная функция FDIC — страхование вкладов в банках-участниках. Страхование распространяется на:

• Текущие (чековые) счета;
• Сберегательные счета;
• Депозитные сертификаты (CD);
• Счета денежного рынка;
• Переводные счета (NOW accounts).

Не подлежат страхованию: инвестиции в акции, облигации, паи взаимных фондов, страховые полисы, содержимое банковских ячеек, а также депозиты, номинированные в иностранной валюте.

Лимит страхования составляет 250 000 долларов США на одного вкладчика в одном банке на каждую категорию права собственности (например, отдельный счёт, совместный счёт, доверительный счёт). Это означает, что один человек может иметь несколько застрахованных депозитов в одном банке на сумму, превышающую 250 000 долларов, если они относятся к разным категориям.

Регулирование и надзор

FDIC осуществляет надзор за деятельностью более 5000 банков и сберегательных учреждений, которые не являются членами Федеральной резервной системы (ФРС). Корпорация проводит регулярные проверки, оценивает финансовое состояние, управление рисками и соблюдение нормативных требований. В случае выявления нарушений FDIC может применять меры воздействия, включая предписания, штрафы и отзыв лицензии.

Урегулирование банкротств

В случае банкротства банка FDIC выступает в качестве его ликвидатора или организует передачу активов и обязательств другому финансовому учреждению. Основная цель — минимизировать потери для страхового фонда и обеспечить максимально быстрое возмещение вкладчикам. Существуют два основных подхода:

• Покупка и принятие (Purchase and Assumption): здоровый банк покупает часть активов и принимает депозиты обанкротившегося банка. Вкладчики получают доступ к средствам в обычном режиме.
• Выплата страховки (Deposit Payoff): FDIC выплачивает вкладчикам застрахованную сумму напрямую, обычно в течение нескольких рабочих дней.

Финансирование

FDIC не получает бюджетного финансирования. Её деятельность финансируется за счёт страховых взносов, которые уплачивают банки-участники, а также за счёт доходов от инвестиций в казначейские ценные бумаги США. Размер взноса зависит от степени риска, который представляет банк для страхового фонда. Корпорация управляет Депозитным страховым фондом (Deposit Insurance Fund, DIF), который используется для выплат вкладчикам при банкротствах.

Критика и ограничения

Моральный риск

Одной из основных критик FDIC является создание морального риска. Поскольку вкладчики знают, что их средства застрахованы, они менее склонны контролировать риски, принимаемые банками. Это может стимулировать банки к более рискованной деятельности, так как они знают, что в случае неудачи государство возместит убытки вкладчикам.

Размер страхового фонда

В периоды масштабных банковских кризисов, таких как кризис сберегательных и кредитных ассоциаций (1980-е годы) и финансовый кризис 2008 года, Депозитный страховой фонд оказывался недостаточным для покрытия всех убытков. В 2008 году FDIC была вынуждена прибегнуть к заимствованиям у Министерства финансов США.

Ограниченное покрытие

Лимит в 250 000 долларов не покрывает крупные депозиты, которые могут держать предприятия, состоятельные частные лица или государственные учреждения. Для них банкротство банка может привести к значительным потерям, даже если они размещают средства в нескольких банках.

Влияние и значение

FDIC считается одной из наиболее успешных и стабильных систем страхования депозитов в мире. Её создание практически устранило банковские паники среди населения в США. С 1934 года ни один застрахованный вкладчик не потерял средства в пределах установленного лимита. Модель FDIC послужила прототипом для создания аналогичных систем в десятках стран, включая Россию (система страхования вкладов, созданная в 2004 году по образу FDIC). Корпорация также играет центральную роль в поддержании финансовой стабильности и предотвращении системных рисков.

Источники

• Закон Гласса — Стиголла (Banking Act of 1933)
• Закон Додда — Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей (2010)
• Официальный сайт Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC)
• История FDIC (FDIC: A History of Confidence and Stability)
• Федеральная резервная система США