Фрод: виды мошенничества и методы противодействия¶
Фрод (от англ. fraud — мошенничество, обман) — умышленное хищение денежных средств или получение имущественной выгоды путём обмана, подделки документов, использования чужих персональных данных или иных противоправных действий. В российском законодательстве фрод квалифицируется по статьям Уголовного кодекса РФ, прежде всего по статьям 159 (мошенничество), 159.1 (мошенничество в сфере кредитования), 159.2 (мошенничество при получении выплат), 159.3 (мошенничество с использованием электронных средств платежа) и 159.6 (мошенничество в сфере информационных технологий).
¶Основные виды фрода
¶Банковский и платёжный фрод
Банковский фрод представляет собой совокупность схем незаконного завладения денежными средствами клиентов кредитных организаций. К основным формам относятся:
- Карточный фрод — использование украденных, поддельных или чужих платёжных карт для совершения расчётов. Включает кражу карты, скимминг (считывание данных карты с помощью скрытого устройства на банкомате), шимминг (перехват данных при протягивании карты через устройство), кражу данных при онлайн-оплате.
- Сколкинг — незаконное снятие наличных в банкоматах с использованием поддельных карт или перепрограммированных картриджей.
- Кредитный фрод — получение кредита по поддельным документам, с использованием чужих персональных данных или сговором с сотрудником банка.
- Пуш-фрод (push fraud) — удалённое завладение средствами с банковского счёта, когда мошенник убеждает жертву самостоятельно перевести деньги, например, под видом «службы безопасности банка».
¶Телефонный и интернет-фрод
Телефонный фрод (vishing) основан на звонках от имени сотрудников банков, правоохранительных органов или иных организаций с целью вымогательства денег или персональных данных. Интернет-фрод охватывает множество схем:
- Фишинг — рассылка сообщений от имени доверенных организаций со ссылками на поддельные сайты, где у жертвы перехватываются логины, пароли и платёжные данные.
- Смишинг (smishing) — фишинг через SMS-сообщения.
- Романтический фрод (romance scam) — создание фиктивных романтических отношений в интернете с последующим вымогательством денег.
- Инвестиционное мошенничество — обещание высокой доходности от фиктивных инвестиционных проектов, включая так называемые «криптофермы» и «памп-энд-дамп» схемы на криптовалютных активах.
- Фрод в электронной коммерции — заказ товара с использованием украденных платёжных данных, возврат несуществующего товара, манипуляции с кэшбэком.
¶Корпоративный фрод
Корпоративный фрод (внутренний фraud) совершается работниками организаций в свою пользу. Классификация Ассоциации сертифицированных специалистов по расследованию мошенничества (ACFE) выделяет три категории:
- Ложные отчётные данные — искажение финансовой отчётности, фальсификация показателей деятельности.
- Незаконное присвоение активов — кража денежных средств, имущества, манипуляции с платежами (включая схему «двойного платежа» — двойные выплаты подрядчикам).
- Злоупотребление полномочиями — использование служебного положения для получения личной выгоды, конфликт интересов, коммерческий подкуп.
¶Масштаб проблемы
По данным ACFE, ежегодные потери организаций от фрода составляют около 5 % выручки. В России статистика МВД и Центрального банка фиксирует ежегодно десятки тысяч зарегистрированных преступлений, связанных с мошенничеством в сфере информационных технологий. Пандемия COVID-19 и рост удалённых финансовых операций привели к значительному увеличению объёмов фрода: по оценкам ряда аналитических агентств, в 2020—2022 годах количество попыток мошенничества в России выросло в несколько раз.
¶Методы противодействия
¶Технические меры
Банки и платёжные системы применяют многоуровневые системы противодействия фроду:
- Системы антифрода — автоматизированные платформы, анализирующие транзакции в реальном времени по сотням параметров (геолокация, сумма, частота операций, устройство, история поведения) и блокирующие подозрительные операции.
- Скoring — присвоение каждой операции рискового балла на основе поведенческой аналитики.
- 3-D Secure — протокол дополнительной аутентификации при онлайн-оплатах (подтверждение операции кодом из SMS или в мобильном приложении).
- Биометрическая аутентификация — распознавание голоса, отпечатков пальцев, геометрии лица.
- Анализ сетевых взаимосвязей (link analysis) — выявление связей между подозрительными аккаунтами, устройствами и транзакциями.
¶Организационные меры
На уровне организаций применяются процедуры внутреннего контроля: разделение полномочий, обязательные отпуска для сотрудников финансовых подразделений, верификация контрагентов, обучение персонала распознаванию социальной инженерии. Для физических лиц ключевыми мерами остаются осторожность при передаче персональных данных, проверка звонков через официальные каналы банка и использование отдельных карт для онлайн-покупок.
¶Правовое регулирование в России
Противодействие фроду в Российской Федерации регулируется Уголовным кодексом РФ, Федеральным законом «О персональных данных» (№ 152-ФЗ), Федеральным законом «О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путём» (№ 115-ФЗ), а также нормативными актами Центрального банка РФ, устанавливающими требования к защите клиентов и противодействию мошенничеству в финансовой сфере. Банк России обязывает кредитные организации применять системы мониторинга транзакций и информировать клиентов о новых схемах мошенничества.
Источники:
- Уголовный кодекс Российской Федерации
- Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных»
- Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»
- Нормативные акты Центрального банка Российской Федерации
- Отчёт ACFE «Report to the Nations»
- Материалы МВД Российской Федерации о состоянии преступности