Кредитная история после банкротства¶
Кредитная история после банкротства — совокупность мер и процедур, направленных на восстановление положительной кредитной репутации заёмщика после завершения процедуры банкротства (признания банкротом физического лица). Банкротство фиксируется в кредитной истории (КИ) и сохраняется в ней в течение 10 лет, однако не является абсолютным препятствием для получения новых кредитов.
¶Правовые основы
Процедура банкротства физических лиц регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». С 1 июня 2020 года граждане РФ вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом при сумме долга от 25 000 рублей и объективной невозможности его погасить.
Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», сведения о банкротстве передаются в бюро кредитных историй (БКИ) и хранятся в дополнительном разделе КИ в течение 10 лет с даты введения процедуры банкротства. Основной раздел КИ хранит данные о просрочках и задолженностях в течение 7 лет.
¶Последствия банкротства для заёмщика
После завершения процедуры банкротства гражданин сталкивается со следующими ограничениями:
- невозможность занимать должности в органах управления юридических лиц в течение 3 лет;
- запрет на повторное объявление банкротом в течение 5 лет;
- обязанность сообщать о факте банкротства при подаче заявки на новый кредит в течение 5 лет;
- ограничения на выезд за рубеж при наличии непогашенных обязательств.
Наличие в КИ отметки о банкротстве существенно снижает шансы на одобрение заявки в крупных банках. По данным бюро кредитных историй, доля отказов по заявкам от граждан с отметкой о банкротстве превышает 80–90%.
¶Стратегии восстановления кредитной истории
¶Микрозаймы и повторные кредиты
Наиболее доступный путь — оформление микрозаймов в микрофинансовых организациях (МФО). МФО лояльнее относятся к заёмщикам с банкротством в прошлом, однако процентные ставки по микрозаймам значительно выше банковских. Ключевые правила:
- брать небольшие суммы (3 000–15 000 рублей);
- погашать строго в срок, без просрочек;
- после 3–6 успешных микрозаймов переходить к кредитным картам с небольшим лимитом.
¶Кредитные карты с минимальным лимитом
Некоторые банки предлагуют кредитные карты с лимитом от 5 000–10 000 рублей, доступные заёмщикам после банкротства. Ставка по таким картам, как правило, выше стандартной. Регулярное использование карты и полное погашение задолженности ежемесячно формируют положительную КИ.
¶Кредиты под залог
Залоговое кредитование (автокредит, кредит под залог недвижимости или иного имущества) повышает шансы на одобрение, так как снижает риски банка. Ставки по залоговым кредитам ниже, чем по потребительским, но выше, чем для заёмщиков без банкротства.
¶Программы «кредитов под восстановление»
Отдельные банки разрабатывают специальные продукты для клиентов с испорченной кредитной историей, в том числе с банкротством в прошлом. Такие программы обычно предусматривают небольшие суммы, повышенные ставки и обязательное страхование.
¶Практические рекомендации
- Проверка КИ. После завершения банкротства необходимо запросить кредитный отчёт в одном из бюро кредитных историй (в России действуют 13 аккредитованных БКИ). Проверять КИ рекомендуется не реже одного раза в полгода.
- Исправление ошибок. Если в КИ присутствуют недостоверные сведения (например, закрытые обязательства, отмеченные как просроченные), необходимо подать заявление в БКИ и в кредитную организацию, предоставившую некорректные данные.
- Соблюдение сроков. Любая просрочка, даже на один день, обнуляет усилия по восстановлению КИ. Рекомендуется настроить автоплатежи или уведомления за 2–3 дня до даты платежа.
- Досрочное погашение. Не рекомендуется гасить кредиты досрочно — банки оценивают заёмщика по длительности и регулярности платежей.
- Диверсификация. Одновременное наличие нескольких активных кредитов при условии исправных платежей положительно сказывается на КИ, но нагрузка на бюджет не должна превышать 30–40% дохода.
¶Сроки восстановления
Полное восстановление кредитной истории после банкротства обычно занимает от 2 до 5 лет. Первые 1–2 года доступны только микрофинансовые организации и кредитные карты с минимальным лимитом. По истечении 3–5 лет при условии безупречной кредитной дисциплины шансы на одобрение обычного потребительского кредита в банках существенно возрастают.
Стоит учитывать, что отметка о банкротстве удаляется из КИ только по истечении 10 лет с даты введения процедуры, поэтому даже после восстановления репутации факт банкротства остаётся доступным кредитным организациям.
¶Ограничения и риски
Некоторые организации, предлагающие услуги по «очистке» кредитной истории, используют незаконные методы (фальсификация документов, подача заведомо ложных заявлений в БКИ). Такая деятельность квалифицируется по статье 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования) и влечёт уголовную ответственность. Единственный законный путь улучшения КИ — регулярное и своевременное исполнение кредитных обязательств.
Источники:
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
- Банк России, раздел «Кредитные истории» на сайте cbr.ru
- Национальное бюро кредитных историй (nbki.ru)
- Памятка Министерства юстиции РФ по вопросам банкротства граждан