Кредитная история: повышение и улучшение рейтинга¶

Повышение кредитной истории — комплекс мер заёмщика, направленных на улучшение данных, хранящихся в бюро кредитных историй (БКИ), и формирование положительного кредитного досье. Кредитная история (КИ) — это информация о исполнении заёмщиком обязательств по кредитам и займам, которая хранится в специализированных организациях — бюро кредитных историй и передаётся в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Качество КИ напрямую влияет на вероятность одобрения кредитной заявки, размер процентной ставки и доступный лимит заимствования.

¶Состав кредитной истории

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть — фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные данные заёмщика.
2. Основная часть — сведения обо всех кредитах: суммы, даты выдачи и погашения, график платежей, наличие просрочек, текущий статус обязательств.
3. Закрытая часть — данные о залогодателях, поручителях и договорах поручительства.
4. Дополнительная часть — заметки и комментарии кредиторов и самого заёмщика.

Основной фактор, определяющий «качество» кредитной истории, — своевременность платежей. Даже небольшие просрочки (несколько дней) отражаются в КИ и могут снижать кредитный рейтинг.

¶Оценка кредитоспособности

Помимо самой КИ, банки используют кредитный скоринг — автоматизированную систему оценки заёмщика по балльной шкале. В России наиболее распространена модель НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), которая присваивает заёмщику от 0 до 850 баллов. Условные пороги:

Скоринговая модель учитывает не только просрочки, но и количество действующих кредитов, соотношение платежей по кредитам к доходу (ПДН), частоту обращений за кредитами и давность кредитных записей.

¶Способы повышения кредитной истории

¶Регулярное получение и проверка отчёта

Законодательство РФ (ст. 8 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях») даёт право бесплатно получать свой кредитный отчёт дважды в год в любом БКИ. Проверка отчёта позволяет выявить ошибочные записи (несуществующие кредиты, неверные суммы, чужие данные) и подать заявление на их исправление. Ошибки в КИ — одна из частых причин отказов в кредитовании.

¶Погашение действующих кредитов

Соблюдение графика платежей по действующим кредитам — базовое условие. При наличии нескольких кредитов рекомендуется в первую очередь закрывать кредиты с высокой процентной ставкой и небольшими остатками, а по остальным обеспечивать точное соблюдение дат платежей. Автоплатежи, настроенные на списание суммы за день-два до даты платежа, исключают риск просрочки из-за технических сбоев.

¶Рефинансирование кредитов

Рефинансирование — оформление нового кредита на погашение нескольких действующих. Практика показывает, что рефинансирование позволяет сократить ежемесячную нагрузку и уменьшить количество кредитных обязательств, что положительно сказывается на скоринговой оценке.

¶Микрозаймы и «кредитные карты под контролем»

Для заёмщиков с пустой или испорченной кредитной историей распространена практика использования микрозаймов или кредитных карт с небольшим лимитом. Своевременное погашение таких небольших обязательств формирует положительные записи в КИ. При этом важно полностью закрывать долг до конца срока, а не пользоваться лишь минимальным платежом.

¶Кредитные карты с льготным периодом

Кредитные карты с беспроцентным (льготным) периодом позволяют формировать положительную кредитную историю без дополнительных затрат при условии полного погашения задолженности до окончания льготного периода.

¶Микрокредитные организации (МФО)

Микрофинансовые организации передают сведения в БКИ на общих основаниях. Краткосрочные займы в МФО с последующим досрочным или своевременным погашением — один из способов «набрать» кредитную историю для заёмщиков, которым отказывают банки. Однако ставки в МФО значительно выше банковских, поэтому данный способ целесообразен только при полном и точном соблюдении сроков.

¶Сроки обновления и хранения

Кредитная история хранится в БКИ 15 лет с даты последнего обновления. Сведения обновляются кредиторами в течение пяти рабочих дней после передачи информации в БКИ. Отрицательные записи не удаляются досрочно, однако их влияние на кредитный рейтинг снижается со временем: просрочки старше трёх лет существенно меньше влияют на решение банка, чем свежие.

¶Действия при ошибочных записях

При обнаружении в кредитном отчёте ошибочных сведений заёмщик вправе:

• подать заявление в БКИ, в котором обнаружена ошибка;
• обратиться непосредственно к кредитору, передавшему неверные данные;
• при несогласии с решением БКИ — обратиться в суд.

БКИ обязано рассмотреть обращение и в случае подтверждения ошибки внести исправления. По данным Банка России, значительная доля обращений заёмщиков связана именно с ошибками в КИ, что подчёркивает важность регулярной проверки отчёта.

¶Регулирование в России

Деятельность бюро кредитных историй регулируется Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». БКИ обязаны быть включены в государственный реестр, который ведёт Банк России. По состоянию на 2024 год в реестре числится более 20 бюро. Передача кредитных историй в иностранные государства и международные организации ограничена российским законодательством.

Источники:

• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
• Банк России, раздел «Кредитные истории» на сайте cbr.ru
• Национальное бюро кредитных историй (нбки.рф)
• Памятка для заёмщиков Банка России о порядке обработки кредитных историй