Рефинансирование кредитов и кредитная история¶
Рефинансирование — это перезаключение кредитного договора на новых условиях, как правило, с привлечением другого банка-кредитора, целью которого является снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа или объединение нескольких кредитов в один. Процесс затрагивает кредитную историю заёмщика: каждое обращение в банк и каждое новое кредитное обязательство отражаются в бюро кредитных историй (БКИ), что косвенно влияет на оценку заёмщика при последующих заявках на кредит.
¶Как рефинансирование отражается в кредитной истории
Кредитная история состоит из четырёх частей: титульной, общей, специальной и закрытой. Информация о рефинансировании попадает в общую часть, где содержатся сведения обо всех кредитных обязательствах заёмщика, и в титульную часть, где указано наименование бюро кредитных историй, в котором хранится история.
При проведении рефинансирования в кредитной истории заёмщика фиксируются следующие события:
- Запрос (инквайр) — обращение в банк с заявкой на рефинансирование. Каждый запрос отображается в кредитной истории и доступен другим кредиторам. Запросы делятся на мягкие (при самостоятельном запросе скоринга) и жёсткие (при подаче заявки на кредит). Рефинансирование обычно сопровождается жёстким запросом.
- Закрытие старых кредитов — после перечисления средств новым кредитором прежние обязательства гасятся, и в истории появляются записи о досрочном или плановом погашении.
- Открытие нового кредита — оформляется новый кредитный договор, который отражается в истории как действующее обязательство.
¶Влияние на скоринговый рейтинг
Скоринговые модели банков оценивают заёмщика по совокупности факторов, и рефинансирование влияет на несколько из них одновременно.
¶Положительные эффекты
- Снижение долговой нагрузки. Если рефинансирование приводит к уменьшению ежемесячного платежа, отношение обязательных платежей к доходу (ПДН) улучшается, что положительно сказывается на оценке.
- История платежей сохраняется. При аккуратном проведении рефинансирования — без просрочек на момент перехода — платёжная дисциплина заёмщика не ухудшается. Банки охотнее работают с клиентами, у которых нет негативных отметок.
- Сокращение числа активных обязательств. Объединение нескольких кредитов в один упрощает структуру долговой нагрузки и уменьшает количество ежемесячных платежей, что снижает риск их пропуска.
¶Отрицательные эффекты
- Ухудшение показателя «стаж последней просрочки». Если рефинансирование проводится для «спасения» от просрочки, само по себе это не устраняет проблему: в истории остаётся отметка о просрочке, а её давность продолжает учитываться.
- Рост средней длительности кредитования. Новый кредит с более длительным сроком может увеличить средний срок кредитов в истории, что некоторыми скоринговыми моделями трактуется как признак зависимости от заёмных средств.
- Увеличение числа кредитов за короткий период. Если заёмщик часто переоформляет кредиты, это может быть расценено как признак финансовой нестабильности.
- Временное снижение возраста кредитов. Новый кредит начинает историю заново, и средний возраст кредитного портфеля снижается, что кратковременно ухудшает соответствующий скоринговый показатель.
¶Сроки обновления информации
Кредитные истории обновляются в течение 5–10 рабочих дней после внесения изменений в систему бюро кредитных историй. Банки передают данные в БКИ ежемесячно, а также незамедлительно при закрытии кредита. Сведения о досрочном погашении появляются в истории в течение 10 дней с даты внесения платежа.
¶Рекомендации по минимизации рисков
Финансовые эксперты и сотрудники БКИ рекомендуют при рефинансировании придерживаться ряда правил:
- Подавать заявки в несколько банков в течение короткого периода (обычно 14 дней), чтобы множественные запросы в истории объединялись в один блок и не повлияли на скоринг.
- Проводить рефинансирование до возникновения просрочек, а не после.
- Следить за тем, чтобы старые кредиты были полностью закрыты и не оставались «висячими» записями.
- Проверять кредитную историю в БКИ до и после рефинансирования на предмет ошибок.
¶Регулирование в России
В России деятельность бюро кредитных историй регулируется Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». Заёмщик имеет право на два бесплатных запроса своей кредитной истории в год в каждом из БКИ. Центральный каталог кредитных историй Банка России позволяет определить, в каких бюро хранятся сведения о конкретном заёмщике.
Источники:
- Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»
- Банк России, раздел «Кредитные истории» на официальном сайте
- Методические рекомендации Национального бюро кредитных историй
- Публикации Ассоциации «Русское бюро кредитных историй»
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»