Общество справедливого страхования жизни и выживания¶

Общество справедливого страхования жизни и выживания (ОСЖСВ) — это некоммерческая организация, созданная в России в 2010-х годах для оказания взаимной финансовой и социальной поддержки своим членам в случае наступления страховых событий, связанных с жизнью, здоровьем и утратой трудоспособности. Организация действовала на принципах взаимного страхования, без привлечения коммерческих страховых компаний, и позиционировала себя как альтернатива государственной системе социального обеспечения и коммерческому страхованию.

¶История

ОСЖСВ было основано в 2012 году в Москве группой активистов, недовольных существующей системой обязательного медицинского страхования и высокими тарифами коммерческих страховщиков. Инициаторы проекта опирались на опыт дореволюционных российских обществ взаимного страхования, а также на зарубежные модели кооперативных страховых касс (например, в Германии и Швейцарии). Устав организации был зарегистрирован Министерством юстиции РФ в 2013 году.

В первые годы существования ОСЖСВ насчитывало несколько сотен членов, преимущественно жителей Москвы и Московской области. Организация предоставляла выплаты при наступлении страховых случаев: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, а также частичная компенсация расходов на лечение и реабилитацию. Взносы рассчитывались на основе возраста, состояния здоровья и профессиональных рисков участников.

К 2018 году численность членов ОСЖСВ достигла порядка 3 тысяч человек, были открыты региональные отделения в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге и Новосибирске. Однако в 2020 году, в связи с пандемией COVID-19, организация столкнулась с резким ростом числа страховых случаев и финансовыми трудностями. В 2021 году ОСЖСВ было реорганизовано в закрытое акционерное общество с ограниченной ответственностью, а затем, по данным Росфинмониторинга, в 2022 году прекратило деятельность в связи с несоответствием требованиям законодательства о страховании.

¶Принципы деятельности

¶Взаимное страхование

ОСЖСВ функционировало на основе принципа взаимности: все члены организации одновременно являлись и страхователями, и страховщиками. Взносы участников аккумулировались в общем фонде, из которого производились выплаты при наступлении страховых случаев. Размер взносов и выплат определялся решением общего собрания членов, а не рыночными тарифами.

¶Солидарная ответственность

В отличие от коммерческих страховых компаний, ОСЖСВ не имело уставного капитала и не привлекало внешних инвестиций. Ответственность по обязательствам организации несла сама организация в пределах сформированного страхового фонда. При недостаточности средств выплаты могли быть сокращены или отсрочены до пополнения фонда.

¶Демократическое управление

Высшим органом управления ОСЖСВ являлось общее собрание членов, которое избирало правление и ревизионную комиссию. Каждый член имел один голос независимо от размера взноса. Решения принимались простым большинством голосов. Правление отвечало за текущую деятельность, утверждение страховых тарифов и рассмотрение заявлений о выплатах.

¶Страховые продукты

ОСЖСВ предлагало несколько видов страховой защиты:

• Страхование жизни — выплата наследникам в случае смерти члена организации.
• Страхование от несчастных случаев — выплата при установлении инвалидности I, II или III группы в результате несчастного случая.
• Страхование временной нетрудоспособности — ежемесячные выплаты при длительной болезни (свыше 30 дней) в размере до 50% от среднего дохода члена.
• Страхование расходов на лечение — частичная компенсация затрат на стационарное лечение, операции и лекарства (не более 100 тысяч рублей в год).
• Страхование выживания — единовременная выплата при достижении членом возраста 70 лет (при условии непрерывного членства не менее 10 лет).

¶Финансовая модель

Доходы ОСЖСВ формировались исключительно за счёт членских взносов. Размер взноса для каждого участника рассчитывался индивидуально на основе анкеты, учитывающей возраст, пол, профессию, наличие хронических заболеваний и вредных привычек. Средний ежемесячный взнос в 2019 году составлял около 1 500 рублей.

Расходы организации включали:

• страховые выплаты (около 70% всех расходов);
• административные издержки (аренда помещений, зарплата сотрудников, связь) — до 20%;
• резервный фонд (не менее 10% от суммы взносов).

По данным отчётов ОСЖСВ, в 2017–2019 годах организация выплатила своим членам в общей сложности около 15 миллионов рублей. Наибольшее количество выплат приходилось на случаи временной нетрудоспособности (около 60% от общего числа).

¶Критика и проблемы

Деятельность ОСЖСВ вызывала неоднозначную оценку со стороны профессиональных страховщиков и регулирующих органов. Основные претензии:

• Отсутствие лицензии Банка России — ОСЖСВ не являлось страховой организацией в смысле Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и не подлежало государственному надзору. Это создавало риски для участников в случае банкротства или мошенничества.
• Недостаточная финансовая устойчивость — в условиях массовых страховых событий (например, пандемия) фонд организации мог оказаться недостаточным для выполнения обязательств.
• Непрозрачность управления — по мнению некоторых бывших членов, решения правления не всегда были публичными, а отчёты о расходовании средств предоставлялись нерегулярно.
• Конфликты с законодательством — в 2021 году Росфинмониторинг выявил, что ОСЖСВ фактически осуществляло страховую деятельность без лицензии, что является административным правонарушением. Организации было предписано прекратить приём новых членов и привести устав в соответствие с законом.

¶Сравнение с другими формами страхования

¶Наследие и влияние

Несмотря на прекращение деятельности, ОСЖСВ привлекло внимание к проблемам доступности страховых услуг для малообеспеченных слоёв населения и к потенциалу взаимного страхования. В 2023 году в Государственной Думе РФ обсуждался законопроект о легализации обществ взаимного страхования с упрощённой процедурой регистрации, что частично было вдохновлено опытом ОСЖСВ. Однако законопроект не был принят.

¶Источники

• Устав Общества справедливого страхования жизни и выживания (2013)
• Отчёт о деятельности ОСЖСВ за 2019 год (архив организации)
• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1992, с изменениями)
• Материалы Росфинмониторинга о нарушениях в сфере страхования (2021)
• Публикации в газете «Коммерсантъ» за 2020–2022 годы о проблемах взаимного страхования в России